[摘要]大燕網(wǎng)財經(jīng)頻道【理財課堂】正式開講。上一期，通過qq、論壇征集了大量網(wǎng)友問題，小編特意選出有代表性的問題，進行了咨詢，希望對您有所幫助。

國家經(jīng)濟水平的提高，以及物價飛漲所帶來的生存壓力，讓人們的投資理財需求愈發(fā)強烈。然而，缺乏專業(yè)的金融學知識，讓不少投資人屢屢受創(chuàng)，損失連連，人們對于投資理財?shù)睦Щ笠苍絹碓蕉??！纠碡斦n堂】第二期，我們特邀投之家理財師為我們做相關(guān)問題解答。

一名銷售人員的疑問：

老師您好，我是一名銷售，經(jīng)過多年的打拼，工作穩(wěn)定，生活較為富足。于是最近關(guān)注理財問題較多，經(jīng)常接到第三方理財機構(gòu)打來的電話，給我推薦一些理財產(chǎn)品，說實話，我并不了解，也經(jīng)常被業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，求助老師，第三方理財?shù)降资鞘裁?？我?yīng)該如何甄別理財機構(gòu)？

理財師白潔建議：

第三方理財是指那些獨立的中介理財機構(gòu)，它們不同于銀行、保險等金融機構(gòu)，卻能夠獨立地分析客戶的財務(wù)狀況和理財需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財規(guī)劃服務(wù)。第三方理財機構(gòu)的興起源于當代人的投資理財述求，生活中我們大多數(shù)人都是缺少金融專業(yè)知識的，但又不想任由錢放在銀行白白貶值，于是大家都希望能有人替自己量身打造投資理財計劃，應(yīng)這種需求，作為既賣產(chǎn)品又賣理財?shù)牡谌嚼碡斁统霈F(xiàn)了?？梢哉f，第三方理財?shù)某霭l(fā)點和落腳點都是極好的，但隨著行業(yè)的發(fā)展，不滿足僅做下游代銷而努力往上游尋找融資項目的第三方理財機構(gòu)越來越多，這樣就導致了第三方理財發(fā)行的產(chǎn)品過多，必然會出現(xiàn)很多粗制濫造的產(chǎn)品，其中所隱含的風險就非常大。

那么，對于投資人而言，該如何甄選理財機構(gòu)呢？投之家提醒您，首先，可以觀察第三方理財公司的產(chǎn)品線和提供的增值服務(wù)。多樣化的產(chǎn)品能夠有效提高第三方理財公司的競爭力，豐富的產(chǎn)品線能夠為客戶提供多元化的產(chǎn)品選擇，有助于分散風險，也有利于為客戶提供最能貼合其需求的產(chǎn)品。

其次，購買理財產(chǎn)品時要辨別理財產(chǎn)品的發(fā)行機構(gòu)、風險級別、投資類型，最關(guān)鍵的是要看清購買申請書或協(xié)議或合同上，是否有銀行的業(yè)務(wù)章，若銀行加蓋公章，說明是銀行行為，其產(chǎn)品一定有嚴格的內(nèi)部審批程序和風險控制，如果是理財經(jīng)理的私售行為，一般不會加蓋銀行的公章。

此外，業(yè)內(nèi)人士認為，多“私單”都是銀行外交易，資金則匯入個人或者第三方公司賬戶，如果是銀行正規(guī)理財產(chǎn)品或代銷產(chǎn)品，資金都是匯入銀行賬戶并且有相關(guān)回單。

一個信用卡小白的提問：

老師，我最近手頭有點緊，聽說好多人都用信用卡套現(xiàn)，以卡養(yǎng)卡的方式緩解資金的緊張，也并沒有什么問題，請問老師這種方式可取嗎？有什么害處？還聽說有專門的養(yǎng)卡人，這到底是怎么回事？

理財師白潔建議：

信用卡的本質(zhì)是銀行給予個人客戶的短期信用額度，個人客戶可以在額度范圍內(nèi)有限制地使用，其限制條件就是禁止套現(xiàn)。而以卡養(yǎng)卡更像是一種自作聰明的死循環(huán)，人們只是單純地看到了一筆取之即來的現(xiàn)金流，卻忽略了隨之而來的循環(huán)利息以及因此而可能產(chǎn)生的滯納金、罰息等。銀行既然敢給你辦信用卡在，自然是想足了策略來堵住任何可乘之機。投之家提醒您，以卡養(yǎng)卡，一旦某一個環(huán)節(jié)出了差池，就相當于借了高息貸款，同時這個污點會跟隨你很長時間，影響到你之后買房、創(chuàng)業(yè)等等辦各種事情。

各家銀行信用卡最短免息期和最長免息期，長的有55天，最短的也有18天。那些專門的養(yǎng)卡人就是利用這個免息期，在最后還款日代持卡人還款，然后將錢套出來，在下一個最后還款日又將錢換進去。如此循環(huán)往復，銀行并不會發(fā)現(xiàn)有什么異常。常此以往，持卡人的信用卡還比較容易提額和累計積分。而套出來的錢，持卡人可能用于其他股票、基金的投資等等。對于持卡人和養(yǎng)卡人，兩者皆歡喜。但這個養(yǎng)卡的行為本身就是犯法的，如果被銀行查到，是會追究其責任的。對于持卡人來說，利用信用卡資金投資，如果投資失敗，無法還款。就會反復被養(yǎng)卡人收取手續(xù)費和利息，時間長了，除了一筆不菲的手續(xù)費和利息，還有被銀行發(fā)現(xiàn)的風險，信用進一步受損。同時，這種養(yǎng)卡行為的一個更大的危害在于助長了資產(chǎn)價格泡沫，最后泡沫破滅，更會引發(fā)嚴重的社會問題。

一個投資新人的提問：

現(xiàn)在理財真應(yīng)該謹慎為好，P2P問題頻出，股市風險太大，黃金還下跌，請老師幫忙分析現(xiàn)在的形勢，給個建議，投什么比較合適？

理財師白潔建議：

投資理財素來是一項收益與風險同在的事情，在任何形式下風險都是不可避免的，時時刻刻都應(yīng)小心謹慎。當前的市場形勢不是太好，也不算最壞。P2P平臺頻頻跑路，問題不斷，正是行業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模所不可避免的清洗期，優(yōu)勝劣汰之后，最后站穩(wěn)腳跟的便是行業(yè)的精華。而自美聯(lián)儲加息0.25以來，國際市場便動蕩不安，既阿根廷的貨幣崩盤之后，上周五晚上美國股市也塌陷了，道瓊斯指數(shù)暴跌2.1%，大跌367點，納斯達克大跌1.59%，標普大跌1.78%，創(chuàng)下了8月以來最大跌幅！而此次接盤的犧牲品除了美國的廣大普通投資者，還有國外持有美國債券和股票的投資機構(gòu)。因此，此時進入股市絕對是不可取之舉。

那么在當前的經(jīng)濟形勢下，該如何選擇投資渠道呢？投資者可以選擇第三方理財平臺，有一定本息保障，同時收益還比較可觀，例如像投之家二級市場。此外，也提醒投資人提高風險意識，適度分散投資，將自有資金合理配置，留有余地地進行投資理財活動。

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本期由投之家理財師白潔為您解答。

理財師簡介：

白潔：北京大學金融學專業(yè)畢業(yè)，從事金融行業(yè)相關(guān)工作10余年之久，具有豐富的投資理財經(jīng)驗。